Hypotéka pro mladé do 36 let: Vše, co potřebujete vědět

Vážení čtenáři,

sníte o vlastním domově, ale nevíte, kde začít? Pro mladé lidi je koupě nebo pořízení prvního domova vzrušujícím, ale často i náročným krokem. Pořídit si brzy vlastní byt nebo rodinný dům, případně koupit pozemek a stavět, má své výhody. Mladí lidé však mohou mít výchozí pozici ztíženou například tím, že si ještě nenaspořili dostatečné prostředky a tudíž je potřeba koupi financovat hypotečním úvěrem. I přesto je důležité mít určitou částku našetřenou. A jaká je tato částka?

Pokud je Vám méně než 36 let, mám pro Vás skvělou zprávu. Tento článek odpoví na nejčastější otázky týkající se hypotéky pro mladé a pomůže Vám zorientovat se v celém procesu. Zmíní i rozdíly u jednotlivých bank a vypíchne nejdůležitější tipy a rady při vyřízení hypotéky.

3 důležité aspekty při žádosti o hypotéku

Předtím, než se pustíte do procesu žádosti o hypotéku, je důležité mít vyřešené tři klíčové záležitosti:

1. Zástava (nemovitosti): Jedním z těchto klíčových principů je potřeba zástavy, to znamená, že dlužník poskytuje věřiteli (tedy bance) jistotu v podobě nemovitosti, která slouží jako záruka pro případ nesplácení dluhu. Zpravidla se jedná o nemovitost, která je předmětem financování. Hodnotu nemovitosti si banka určí na základě odhadu. Ten může být online nebo na základě místního šetření odhadcem spolupracujícím s danou bankou.

2. Příjem a výdaje: Je potřeba mít stabilní a doložitelný příjem, který Vám umožní splácet hypotéku. Banka bude zkoumat Vaši finanční situaci. Kromě příjmů bude zkoumat i výdaje, zejména tedy:

• stávající úvěry,

• kreditní karty (bez ohledu na to, že Vám leží v šuplíku a nepoužíváte je),

• kontokorenty, které nečerpáte, ale máte je otevřené,

• další závazky (často se zapomene na to, že jste kdysi ručil rodičům, sourozencům, kamarádům, kteří v tom lepším případě úvěry splácí) nebo

• vyživovací povinnosti vůči dětem.
  

3. Vlastní zdroje: Musíte mít našetřeno v ideálním případě alespoň 10% hodnoty nemovitosti, pokud žádáte o hypotéku s LTV 90% (pozn. vysvětlíme si níže).

10 nejčastějších otázek, které řeší mladí lidé při pořízení prvního bydlení

1. Co je to LTV, jaký je maximální poměr pro hypotéku a co to znamená pro moje finance?

• LTV (Loan-to-Value) je poměr hypotéky a hodnoty zástavy (zpravidla nemovitosti, kterou kupujeme).
  

• Maximální poměr LTV pro hypotéku pro mladé je 90%. To znamená, že banka financuje až 90% hodnoty nemovitosti, zatímco Vy musíte mít v ideálním případě našetřeno zbývajících 10%. Tento poměr ovlivňuje výši Vaší hypotéky a měsíční splátky.
  

2. Jak se zjistí hodnota zástavy?

Hodnotu zástavy zjistíme tzv. odhadem. Odhad provádí odhadce banky nebo lze i provést online odhad, kdy se zadá několik parametrů o nemovitosti, pošlou se fotky a dle cenových map banka určí cenu nemovitosti. Často je takový odhad rychlejší a levnější variantou. Online odhad má však svá specifika a nelze ho vždy využít. Dalším faktem je, že některé banky cenu online odhadu diskontují (podstřelí oproti realitě trhu) a pak nemusí být hodnota zástavy dostatečná. Nicméně i když online odhad nevyjde, je vždy možné požádat o fyzický odhad odhadcem.

Ve specifických případech lze použít i starší odhad, který na nemovitosti byl provedený v nedávné době.

3. Kolik peněz musím mít našetřeno na vlastní zdroje, abych mohl/a požádat o hypotéku?

Pro hypotéku s LTV 90% potřebujete mít našetřeno alespoň 10% hodnoty nemovitosti. Například, pokud kupujete nemovitost za 4 000 000 Kč, budete potřebovat mít našetřeno 400 000 Kč.

Pokud vlastní zdroje nemáte, nezoufejte, je možné bance dát do zástavy dočasně další nemovitost jako dozajištění. Ve chvíli, kdy pak hypotéku splatíte a dostanete se pod 90%, je možné druhou dočasnou nemovitost vyvázat.

4. Jaký je rozdíl mezi běžnou hypotékou a hypotékou pro mladé?

Běžné hypotéky mají obvykle LTV limit nastavený na 80%, což znamená, že musíte mít našetřeno 20% hodnoty nemovitosti. Hypotéka pro mladé umožňuje LTV až 90%, což znamená nižší požadavek na vlastní zdroje. Další výhodou je, že velké množství bank Vám poskytne stejně dobrou úrokovou sazbu i na 90% LTV. Ověřte si však, že zrovna ta Vaše banka nedává přirážku.

5. Jak dlouho trvá schválení hypotéky a co všechno potřebuji doložit?

Schválení hypotéky může trvat od několika dnů až po několik týdnů. Samotný proces vyřízení na straně bank bývá až na výjimky relativně rychlou záležitostí, nicméně vždy záleží na klientech, jak rychle dodají všechny nezbytné podklady k vyřízení.

K žádosti o hypotéku budete potřebovat několik dokumentů. Mezi ty základní patří:

• Občanský průkaz nebo jiný doklad totožnosti

• Vyplněná žádost o hypotéku

• Potvrzení o příjmu (např. potvrzení od zaměstnavatele na formuláři příslušné banky – každá banka má svůj formulář) nebo daňové přiznání (za poslední jeden až dva roky)

• Výpisy z bankovního účtu

• Rezervační smlouva / Kupní smlouva na nemovitost
  

6. Jaké parametry ovlivňují mé měsíční splátky?

• Úroková sazba: Aktuální úrokové sazby se liší v závislosti na bance a Vaší finanční situaci. Úroková sazba přímo ovlivňuje výši Vašich měsíčních splátek – čím nižší sazba, tím nižší splátky. Doporučuji se poradit s finančním poradcem, aby Vám pomohl najít nejlepší sazbu.
  

• Splatnost hypotéky: Splatnost hypotéky obvykle bývá až 30 let. Pro nemovitosti s energetickou náročností PENB třídy A nebo B může být splatnost dnes až 35 let. Delší splatnost znamená do začátku nižší měsíční splátky.
  

7. Jaké jsou hlavní podmínky pro získání hypotéky pro mladé do 36 let?

Pro získání hypotéky pro mladé je třeba splnit několik podmínek:

• Věk do 36 let: Tato nabídka je určena speciálně pro mladé lidi.
  

• Pobyt na území ČR: Doložíte platným občanským průkazem nebo jiným osobním průkazem.
  

• Dobrá kreditní historie: Banky vyžadují bezproblémovou minulost v oblasti splácení úvěrů.
  

• Stabilní příjem: Důkaz o pravidelném příjmu je pro schválení hypotéky nezbytný.
  

8. Jak ovlivní mé stávající úvěry (např. spotřebitelský úvěr, kreditní karta) šanci na získání hypotéky?

Banka zohledňuje všechny Vaše stávající úvěry a celkovou zadluženost. Vyšší zadlužení může snížit Vaši šanci na schválení hypotéky nebo ovlivnit výši měsíčních splátek. Je důležité mít přehled o svém celkovém zadlužení a případně snížit stávající dluhy před podáním žádosti. Nicméně doporučuji toto otevřeně konzultovat s finančním poradcem, který Vám může najít alternativy, jak vyřídit hypotéku s vyřešením i těchto závazků najednou.

9. Jaké další náklady jsou spojené s koupí nemovitosti (např. odhad, poplatky za právní služby, daně)?

Další náklady zahrnují:

• Odhad hodnoty nemovitosti (provádí odhadce banky) – lze vyřídit leckde zdarma, případně je rozdíl mezi online odhadem a odhadem, kde je fyzicky odhadce banky.
  

• Poplatek za zpracování úvěru – zatímco někde jsou tyto poplatky již zapomenuty, někde se stále tyto poplatky vybírají.
  

• Poplatky za právní služby (např. ve chvíli, kdy jste na straně kupujících, stojí proti Vám realitní kancelář a právní kancelář protistrany. Nezřídka zažívám případy, kdy kupní smlouvy a další dokumenty nejsou vyvážené a proto nabízím i službu pro kupující, kde stojím na jeho straně a upozorňuji na možná rizika, více o této službě na Služby pro kupující.
  

• Poplatky za zápis do katastru nemovitostí (tzv. kolky na katastru, kdy jsou tyto právní úkony zpoplatněny ve výši 2 000 Kč).
  

• Čerpání na návrh na vklad – jedná se o uvolnění peněz z hypotéky ve fázi, kdy ještě na katastru není na dané nemovitosti zapsaná zástava ve prospěch financující banky, ale je zde uvedena jen tzv. plomba (tedy záznam na listu vlastnictví na katastru, že se s danou nemovitostí bude dít nějaká právní změna).
  

• Pojištění nemovitosti (vždy nutná podmínka pro hypotéku).
  

• Daň z nabytí nemovitosti byla zrušena.
  

10. Jak postupovat při výběru nemovitosti a na co si dát pozor během prohlídek a vyjednávání s prodávajícím?

Při výběru nemovitosti zvažte:

• Lokalitu (dostupnost služeb, doprava, škola, dodatečná výstavba v okolí apod.)
  

• Stav nemovitosti (technický stav, potřeba rekonstrukce, energetická náročnost – tj. kolik budete platit za energie a služby)
  

• Cena a Vaše finanční možnosti
  

• Během prohlídek si všímejte detailů jako stav střechy, oken, instalací a celkového uspořádání prostoru. Ptejte se. Při vyjednávání s prodávajícím se snažte získat co nejlepší cenu a podmínky.
  

Jaké jsou tedy kroky ke koupi nemovitosti a získání hypotéky?

• Zmapujte si trh: Zjistěte si, jak se cenově pohybují nemovitosti v oblasti, kde chcete nemovitost koupit. Našetřete si 10% této částky.
  

• Výběr správné nemovitosti: Nemovitost by měla odpovídat Vašim potřebám a finančním možnostem.
  

• Zhodnocení finanční situace: Je důležité mít přehled o svých příjmech a výdajích a skutečných rezervách.
  

• Komunikace s poradcem: Oslovte finančního poradce. Pomůže Vám porozumět jednotlivým nabídkám a vyjednat nejlepší podmínky. Pokud se necítíte pevní v kramflecích při samotné koupi nemovitosti, oslovte realitního makléře, který Vás bude zastupovat při koupi nemovitosti.
  

• Příprava dokumentů: Shromáždění všech potřebných dokumentů pro schválení úvěru.
  

Jak Vám mohu pomoci?

Jsem zkušená realitní makléřka a finanční poradkyně a mohu Vám pomoci s celým procesem – od výběru správné nemovitosti až po vyřízení hypotéky. Pomohu Vám najít tu správnou nemovitost, poradím s výběrem hypotéky a provedu Vás celým procesem až k získání klíčů od Vašeho nového domova.

Ušetřete si čas a získejte lepší podmínky. Nedávno mě oslovil mladý manželský pár, který nejdříve oběhal dvě banky a stále neměl jasno. Společně jsme probrali jejich možnosti a do hodiny měli kompletní nabídky s nejlepšími podmínkami. Měla jsem také klientku, které jiný poradce řekl, že úvěr nedostane. Když se obrátila na mě, našli jsme řešení a dnes již má úvěr schválený a čerpá ho. Ano, občas nějaký z výše uvedených aspektů chybí, ale většinou se dají najít alternativy a takových případů je hodně. Klienti pak kromě zrealizovaných obchodů zejména oceňují tu lehkost a jednoduchý průběh celého procesu ve chvíli, kdy mají garanta, který na vše dohlédne.

Investice do vlastního bydlení je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí v životě. Pokud jste mladí a stojíte před koupí nemovitosti, kterou budete financovat hypotékou, neváhejte se na mě obrátit. Společně najdeme nejlepší řešení, které Vám otevře dveře k vlastnímu domovu.

Kontaktujte mě ještě dnes a začněme Vaši cestu k vlastnímu domovu!

Kontakt